Điều gì xảy ra nếu ngân hàng của tôi thất bại?

Nếu ngân hàng của bạn phá sản, điều đầu tiên cần ghi nhớ là bạn sẽ không mất toàn bộ số tiền gửi của mình. Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm tài khoản ngân hàng lên tới 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi loại tài khoản. Vì vậy, trừ khi ngân hàng của bạn không được FDIC bảo hiểm hoặc bạn đã gửi nhiều hơn giới hạn FDIC, tiền của bạn vẫn an toàn nếu ngân hàng của bạn phá sản.

FDIC sẽ thông báo cho bạn trong trường hợp ngân hàng phá sản, chẳng hạn như Ngân hàng Thung lũng Silicon và Ngân hàng Signature đóng cửa vào tháng 3 năm 2023. Tiền gửi được bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển sang ngân hàng khác được FDIC bảo hiểm hoặc được thanh toán cho bạn.

Tìm hiểu thêm về lý do tại sao các ngân hàng thất bại, cách bảo hiểm FDIC hoạt động để giúp bạn thu lại tiền và cách bảo vệ tài chính của bạn.

Tại sao ngân hàng thất bại?

Các ngân hàng thường phá sản khi họ mất khả năng thanh toán hoặc khi giá trị tài sản của họ giảm xuống mức dưới mức họ nợ chủ nợ và người gửi tiền.

Các ngân hàng không giữ trong kho tất cả tiền mặt được gửi. Thay vào đó, số tiền đó được cho khách hàng khác vay hoặc sử dụng để đầu tư. Ví dụ, các ngân hàng có thể mất khả năng thanh toán nếu họ thực hiện các khoản đầu tư rủi ro và điều kiện thị trường khiến họ thua lỗ hoặc nếu họ cho những cá nhân hoặc doanh nghiệp vay không đáp ứng được nghĩa vụ của mình.

Vậy điều gì sẽ xảy ra nếu ngân hàng của tôi thất bại?

Khi một ngân hàng không còn đủ khả năng để thực hiện tốt các nghĩa vụ của mình đối với khách hàng và chủ nợ, FDIC sẽ vào cuộc. Đây là những gì thường xảy ra.

1. FDIC thông báo ngân hàng đóng cửa và FDIC được chỉ định làm người tiếp nhận để có thể giúp sử dụng tài sản của ngân hàng để trả cho người gửi tiền và chủ nợ. 
2. Trong hầu hết các trường hợp, FDIC sẽ cố gắng tìm một tổ chức ngân hàng khác để mua lại ngân hàng đổ vỡ. Nếu điều đó xảy ra, tài khoản của khách hàng sẽ được chuyển sang ngân hàng mới. Bạn sẽ nhận được thông tin về quá trình chuyển đổi và có thể bạn sẽ nhận được thẻ ghi nợ và séc mới (nếu có).
3. Nếu một ngân hàng khác không tiếp quản tài sản, FDIC sẽ gửi cho người gửi tiền một tấm séc hoàn trả “càng sớm càng tốt”.
4. FDIC không có nghĩa vụ phải trả lại số tiền vượt quá 250.000 đô la được bảo hiểm, nhưng bạn vẫn có một số quyền truy đòi nếu bạn có nhiều hơn số tiền đó trong một danh mục tài khoản. Trước tiên, bạn có thể yêu cầu chứng chỉ của người nhận, chứng chỉ này cho phép bạn xác nhận số tiền của mình khi tài sản của ngân hàng được thanh lý.

Ví dụ về sự thất bại của ngân hàng 

Sự phá sản của các ngân hàng ít phổ biến hơn kể từ khi FDIC bắt đầu hoạt động vào năm 1934. Trước đó, hàng nghìn ngân hàng đã phá sản trong thời kỳ Đại suy thoái – chỉ riêng năm 1933 đã có 4.000 ngân hàng phá sản. Nhưng sự phá sản của ngân hàng vẫn xảy ra. Trong một số trường hợp, xu hướng thị trường rộng hơn có thể gây ra sự phá sản của các ngân hàng, chẳng hạn như khi 25 ngân hàng phá sản vào năm 2008 trong bối cảnh khủng hoảng nhà đất. Các ngân hàng cũng có thể thất bại vì những lý do khác, chẳng hạn như quản lý nội bộ yếu kém.

Chúng ta hãy xem xét một số thất bại ngân hàng đáng chú ý:

• Ngân hàng Thung lũng Silicon và Ngân hàng Chữ ký : Trong cái mà nhiều hãng tin gọi là ngân hàng truyền thông xã hội đầu tiên hoạt động, Ngân hàng Thung lũng Silicon và Ngân hàng Chữ ký đột ngột đóng cửa vào năm 2023. Tin tức về những rắc rối tài chính của họ lan truyền trên các nền tảng như Twitter (nay là X), khiến khách hàng hoảng sợ và rút tiền của họ.
• Vụ phá sản ngân hàng lớn nhất : Washington Mutual (WaMu) là vụ phá sản ngân hàng lớn nhất xét về tài sản. Ngân hàng này sụp đổ trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 vào thời điểm nó có tài sản trị giá 307 tỷ USD. JPMorgan Chase tiếp quản WaMu.
• Vụ điều hành ngân hàng trực tiếp lớn cuối cùng : Continental Illinois National Bank and Trust Co. là một trong những ngân hàng lớn nhất Hoa Kỳ khi gặp khó khăn tài chính vào năm 1984. Khi tin đồn bắt đầu lan truyền, đã có một cuộc chạy đua tiền gửi tại các chi nhánh của ngân hàng . Người gửi tiền đã rút 10,8 tỷ USD.

Bạn có mất tiền nếu ngân hàng của bạn đóng cửa?

Nếu khoản tiền gửi của bạn nằm trong giới hạn bảo hiểm FDIC ($250.000 cho mỗi người gửi tiền, mỗi loại sở hữu), thì bạn sẽ không mất bất kỳ khoản tiền nào nếu ngân hàng của bạn đóng cửa. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu loại tài khoản nào được bảo hiểm và giới hạn có nghĩa là gì.

Bạn cũng cần chú ý đến danh mục quyền sở hữu.

Nếu bạn có nhiều tài khoản thì sao?

Nếu bạn có nhiều tài khoản tại một ngân hàng, chẳng hạn như tài khoản séc cá nhân và tài khoản tiết kiệm trong cùng một ngân hàng với tổng số tiền là 300.000 USD, thì bảo hiểm FDIC sẽ không bảo vệ bạn hoàn toàn. Nó chỉ bảo hiểm tối đa 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền cho mỗi loại quyền sở hữu tài khoản. Bạn có thể mất 50.000 đô la vì trong trường hợp này, các tài khoản thuộc cùng loại quyền sở hữu.

Tuy nhiên, nếu bạn có tài khoản séc chung với vợ/chồng và tài khoản tiết kiệm của chính mình thì bảo hiểm FDIC sẽ bảo vệ bạn hoàn toàn vì tài khoản chung và tài khoản cá nhân là hai loại quyền sở hữu khác nhau.

Ngay cả khi bạn đã gửi nhiều hơn giới hạn 250.000 đô la, bạn có thể không bị mất bất kỳ khoản tiền nào của mình. Nếu một ngân hàng khác tiếp quản, tiền của bạn sẽ được chuyển đến đó. Có thể thấy một ví dụ về điều này qua sự thất bại của Ngân hàng First Republic và việc JP Morgan Chase mua lại nó sau đó vào tháng 5 năm 2023. Nếu không, chính phủ liên bang có thể chi trả phần tiền còn lại của bạn, như họ đã đề nghị thực hiện sau khi Signature Bank và sự thất bại của Ngân hàng Thung lũng Silicon. Cuối cùng, tất cả tài sản của khách hàng đều được bảo vệ khi Ngân hàng Flagstar tiếp quản Ngân hàng Signature và First Citizens Bank & Trust Co. tiếp quản Ngân hàng Thung lũng Silicon.

Điểm mấu chốt

Mặc dù sự phá sản của ngân hàng nhận được nhiều sự chú ý của giới truyền thông nhưng tài chính của khách hàng thường không bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Miễn là bạn kinh doanh với một tổ chức được FDIC bảo hiểm và giữ dưới 250.000 USD cho mỗi loại quyền sở hữu tài khoản, tiền của bạn sẽ được an toàn nếu ngân hàng của bạn phá sản. Tuy nhiên, bạn có thể gặp phải một số bất tiện nhỏ, chẳng hạn như chờ thẻ ghi nợ mới hoặc cập nhật thanh toán tự động.